积分通“公共积分”业务指引 (第二版)

积分通“公共积分”业务指引 (第二版)

协议文件 2020-01-03 10:03:03 | 阅读:1026
积分通“公共积分”业务指引 (第二版) 积分通(张家口)信息服务有限公司 二0二0年一月一日 1 业务介绍 1.1 业务目的 为推动流通创新发展,促进流通新业态新模式发展,推动传统流通企业创新转型升级,优化消费环境,促进商业繁荣,激发国内消费潜力,更好满足人民群众消费需求,促进国民经济持续健康发展,根据积分通(张家口)信息服务有限公司及关联企业(以下统称“积分通”)与清算组织以及合作银行、收单机构、发卡机构等金...


积分通“公共积分”业务指引

(第二版)


积分通(张家口)信息服务有限公司

00年一月一日

1 业务介绍

1.1 业务目的

为推动流通创新发展,促进流通新业态新模式发展,推动传统流通企业创新转型升级,优化消费环境,促进商业繁荣,激发国内消费潜力,更好满足人民群众消费需求,促进国民经济持续健康发展,根据积分通(张家口)信息服务有限公司及关联企业(以下统称“积分通”)与清算组织以及合作银行、收单机构、发卡机构等金融机构签署的相关协议规范,依据“提供公共积分业务服务”的经营资质,运用大数据、云计算、移动互联网、区块链等现代信息技术,整合各类金融机构的产品和服务,开展“公共积分”业务。

为确保业务合规,防范政策与金融风险,保护各参与方的合法权益,发布《积分通“公共积分”业务指引》(简称“本《指引》”)。

1.2 公共积分

“公共积分”由积分通(张家口)信息服务有限公司统一投放,是一种遵从各行业应用规范,与人民币等值、恒定对价(1元“公共积分”恒定等值1元人民币,可精确到0.01元)的数字营销资产。“公共积分”可以设定发放范围、发放规则和兑换规则(以下统称“发放规则”),“公共积分”可以设定消费的使用范围和使用规则(以下统称“使用规则”),“公共积分”可以记录和还原相关信息和数据。

“公共积分”由“公共积分”账户进行簿记,“公共积分”具有有效期,不计付利息,也不可兑付现金,仅可用于消费商品/服务。

“公共积分”包括:“公共积分”(简称“积分”,可以采用账户紧耦合方式,通过“公共积分”支付账户,在银联网络线下/线上商户或特殊领域内,按“公共积分”支付账户使用规则消费商品/服务,由中国银联或相关发卡机构进行清结算;也可以采用账户松耦合方式,通过智能合约技术,在特约商户消费商品/服务时按使用规则精准使用,由开户银行通过清算机构进行清结算)和“公共积分”权益(简称“权益”,通过智能合约技术,在特约商户消费商品/服务时,按使用规则抵用特惠折让或积分特惠返利)两类。

在本《指引》中,除非特别注明,积分和权益统称“公共积分”;积分消费商品/服务以及权益抵用特惠折让或积分特惠返利的,统称“公共积分”使用。

1.3 业务范围

“公共积分”业务的应用范围包括:用于精准惠民补贴、促销返利与折让;福利和激励资产化发放;各行业会员权益(包括会员积分)价值提升兑换;不同行业、企业间融合的通积通兑;以大数据方式开展精准推广与营销的流通等。

1.4 适用对象

1.4.1 业务主体方

积分通(张家口)信息服务有限公司及与其存在股权关联关系的关联企业(统称“积分通”)。其中,经积分通控股并授权,有权为特定行业的发行机构和发放机构提供“公共积分”业务行业应用平台服务的机构为“平台机构”。

1.4.2 业务参与方

1.4.2.1 发行机构:授权积分通依据其“提供公共积分业务服务”的经营资质,根据行业应用规范,发行行业、机构或活动品牌“公共积分”的政府、行业组织和法人机构。

当发行机构同时认购“公共积分”发放的,也是发放机构。

1.4.2.2 发放机构:认购“公共积分”,设定使用规则,按发放规则向用户发放的政府、行业组织和法人机构,包括为用户提供会员权益(包括会员积分)兑换“公共积分”的机构。

当发放机构同时受理“公共积分”使用的,也是特约商户。

1.4.2.3 特约商户:受理“公共积分”使用的机构,包括:通过接口方式受理“公共积分”使用的线上平台、商户,通过终端(POS或收款码)受理“公共积分”使用的线下商户;通过“一物一码”受理“公共积分”使用的生产企业和其他机构等。

当特约商户同时发放“公共积分”的,也是发放机构。

1.4.2.4 服务机构:由积分通授权,提供“公共积分”业务应用推广和服务的机构(简称“推广服务机构”),以及持有中国人民银行支付业务许可证、有权并成熟开展收单业务、按积分通的业务规范和技术标准接入“公共积分”应用系统,为“公共积分”业务应用提供专业化服务的机构(简称“收单服务机构”)。

1.4.2.5 发卡机构:为实现“公共积分”在银联网络内或特殊领域内合规使用,提供“公共积分”支付账户发行和管理服务的商业银行、非银行支付机构及具有特殊行业发卡资质的发卡机构。

1.4.2.6 开户银行:开立“公共积分”存管业务专用账户、结算业务专用账户,提供“公共积分”资金的归集、划转、存管、使用和清结算等合规管理和服务的商业银行。

1.4.3用户

自愿接受“公共积分”业务服务、在积分通开立“公共积分”账户,获得或认购“公共积分”,并通过有效身份认证的自然人和机构。

1.5 参考办法

本《指引》参照办法包括但不限于:《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《中国银联电子支付账户产品服务指引》、《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》,以及GB/T35273-2017《个人信息安全规范》等文件、办法、规范。

1.6 名词解释

1.6.1 公共积分”账户:根据用户的真实意愿开立,用于记录“公共积分”余额、变动、用户凭以发起充值、使用指令,反映交易明细信息的电子簿记,由积分通负责管理。

1.6.2 “公共积分”支付账户:由发卡机构按照监管要求提供,实现积分在银联网络或特殊领域通行消费支付的金融账户、金融预付卡账户或特殊领域专用账户等,亦称“公共积分通付卡”账户。

1.6.3 “公共积分”资金:发放机构、提供“公共积分”衍生金融增值服务的持牌机构(统称“客户”)、用户认购积分并100%全额缴存至“公共积分”存管业务专用账户的人民币资金。

1.6.4 “公共积分”业务专用账户:包括“公共积分”存管业务专用账户和针对特殊项目需要独立结算的“公共积分”结算业务专用账户(除特别说明,统称“‘公共积分’业务专户”)。“公共积分”业务专户在开户银行开立,专门存管、结算客户及用户“公共积分”资金,根据不同项目进行分户管理并有独立账号。

1.6.5 “公共积分”业务:由积分通运用现代信息技术,整合各类金融机构的产品和服务所提供的“公共积分”发行、投放、兑换、转账、充值、使用、展期等服务的统称。积分通提供“公共积分”业务服务,向直接或间接享受服务的付费方收取服务费,收费项目与标准应在《积分通服务协议》及相应协议文件中向付费方明示。

1.6.5.1 “公共积分”发行:积分通按照发行机构授权及行业应用规范,发行冠以发行机构或项目名称“公共积分”的服务行为;

1.6.5.2 “公共积分”投放:发放机构主动或通过清算机构/收单服务机构按照规则以代收方式,将“公共积分”资金100%全额存入对应项目的“公共积分”存管业务专用账户,积分通通过“公共积分”平台系统,向发放机构投放等值积分,用于其向用户发放,以及发放机构主动或通过清算机构/收单服务机构按照规则以代收方式,向积分通缴付“积分权益”认购服务费后,积分通通过“公共积分”平台系统,向发放机构提供相应价值权益投放,用于其向用户发放的服务行为;

1.6.5.3 “公共积分”兑换:积分通通过“公共积分”平台系统(或接入企业会员平台系统),为用户提供会员权益(包括会员积分)按兑换规则单向兑换成相应价值“公共积分”,以及将一种“公共积分”按兑换规则兑换成相应价值另一种“公共积分”的服务行为;

1.6.5.4 “公共积分”转账:积分通通过“公共积分”平台系统,为用户提供将本用户“公共积分”账户中可转账的“公共积分”,按转账规则转到其他用户“公共积分”账户或以红包方式转赠给其他第三方的服务行为;

1.6.5.5 “公共积分”充值:积分通通过“公共积分”平台系统,为用户提供将本用户“公共积分”账户中可充值的积分转入“公共积分”支付账户,并将相应的“公共积分”资金,由开户银行划拨至发卡机构指定监管账户的服务行为;

1.6.5.6 “公共积分”使用:积分通通过“公共积分”平台系统,为用户提供应用“公共积分”支付账户,按使用规则实现积分消费支付,以及应用“积分账户”,按使用规则实现积分/权益使用的服务行为。

1.6.5.7 “公共积分”展期:积分通通过“公共积分”平台系统,针对发放机构不提出赎回要求且超过有效期的积分,按展期规则为用户提供展期使用增值服务的服务行为。

2 用户管理

2.1 遵循“了解我的客户”原则,建立健全用户身份识别机制。为用户开立与“公共积分”账户关联的“公共积分”支付账户时,应当根据发卡机构的要求,对用户实行实名制管理,登记并采取有效措施验证用户身份基本信息,建立用户唯一识别编码,并在与用户业务关系存续期间采取持续的身份识别措施,确保有效核实用户身份及其真实意愿。

2.2 与用户签订《积分通服务协议》(以下简称“服务协议”),约定双方责任、权利和义务,明确业务规则(包括但不限于业务功能和流程、身份识别和交易验证方式等),收费项目和标准,查询、差错争议及投诉等服务流程和规则,业务风险和非法活动防范及处置措施,用户损失责任划分和赔付规则等内容。

为用户开立“公共积分”账户的,还应在服务协议中以显著方式告知用户,并采取有效方式确认用户充分知晓并清晰理解下列内容:“‘公共积分’账户所记录的有效积分余额不同于用户的银行存款,其实质是用户委托积分通保管的、所有权归属于用户的预付积分资产。预付积分资产对应的“公共积分”资金虽然属于用户,但不以用户名义存放在开户银行,而以积分通名义存放在开户银行根据不同项目开立的“公共积分”业务专户的子账户内,当用户发起积分向“公共积分”支付账户充值或使用等“公共积分”业务指令后,由开户银行对“公共积分”资金进行调拨、划付与结算。

应当确保协议内容清晰、易懂,并以显著方式提示用户注意与其有重大利害关系的事项。

2.3 经客户/用户主动提出申请,积分通可按照相关开户规则,为用户开立“公共积分”账户;经用户主动提出申请,发卡机构可按照中国人民银行等有权机构的相关规范,为用户开立“公共积分”支付账户。

3 业务管理

3.1 积分由积分通(张家口)信息服务有限公司统一发行,不得超发。投放积分必须按100%全额在“公共积分”存管业务专用账户缴存“公共积分”资金,“公共积分”不得提现,不得通过购买投资理财等形式进行套现或者变相套现。

3.2 “公共积分”具有有效期,用户在有效期内不使用的部分,根据规则将失效并灭失(积分有展期规则的按展期规则执行)。

3.3 “公共积分”账户及“公共积分”支付账户不得透支,不得出借、出租、出售,不得利用“公共积分”账户及“公共积分”支付账户从事或者协助他人从事非法活动。

3.4 “公共积分”的发行,需经由积分通委托的第三方企业信用征信机构,对发行机构及应用模式评估为合法、合规后,以(政府)发文、(行业组织或法人机构)签约等方式由发行机构授权积分通发行。

3.5 “公共积分”的投放,需经由积分通委托的第三方企业征信机构,对发放机构及应用模式评估为合法、合规后,以签约方式开展。积分投放,发放机构应主动或通过清算机构/收单服务机构以代收方式,将所投放积分对应的“公共积分”资金和服务费分别先行、100%全额存放于“公共积分”存管业务专用账户和积分通自有资金账户后,再通过“公共积分”平台系统、特约商户线上接口、特约商户线下终端和特约商户“一物一码”等渠道,按发放规则向用户发放;权益投放,发放机构应主动或通过清算机构/收单服务机构以代收方式,将所投放权益的服务费先行存放于积分通自有资金账户后,再通过“公共积分”平台系统、特约商户线上接口、特约商户线下终端和特约商户“一物一码”等渠道,按发放规则向用户发放。

3.6 “公共积分”的兑换,需经由积分通委托的第三方企业信用征信机构,对发放机构及应用模式评估为合法、合规后,以签约方式开展。发放机构应按照与会员权益(包括会员积分)实际人民币价值(由发放机构明确并颁布)等价兑换原则和兑换规则开展兑换。用户兑换“公共积分”,积分通向发放机构发送用户的会员权益(包括会员积分)单向兑换“公共积分”的交易指令。兑换积分的,发放机构应将所兑换积分的“公共积分”资金100%全额存放于“公共积分”存管业务专用账户并缴付服务费后兑换交易生效;兑换权益的,发放机构应将所兑换权益的服务费缴付后兑换交易生效。

积分通和发放机构应当执行下列要求:

3.6.1 事先或在首笔兑换时,自主识别用户身份并分别取得用户和发放机构的协议授权,用户同意向发放机构发起兑换指令,发放机构同意扣划所兑换积分的“公共积分”资金、服务费及所兑换权益的服务费;

3.6.2 发放机构应当事先或在首笔兑换时,自主识别用户身份并与用户直接签订授权协议,明确约定兑换“公共积分”的兑换规则、兑换验证方式和使用规则等。

3.6.3 办理会员权益(包括会员积分)兑换“公共积分”业务,发放机构的会员权益(包括会员积分)账户与“公共积分”账户应属于同一用户。发放机构应按照与用户的约定及时办理相关兑换业务。

“公共积分”之间的兑换,由积分通比照以上规范执行。

3.7 “公共积分”的转账,应通过“公共积分”平台系统,将用户“积分账户”中可转账的“公共积分”,按照用户自愿原则和转账规则转移到其他用户“积分账户”或以红包方式转赠给其他第三方。用户之间进行的“公共积分”转账,除发放机构另有限制外,不限于“公共积分”的种类。

3.8 “公共积分”的使用,积分消费支付,用户需先将“公共积分”账户中的可充值积分充值入“公共积分”支付账户,按照发卡机构的消费支付规则,使用“公共积分”支付账户在中国银联网络的真实商户/特殊领域真实商户进行真实消费支付后,由发卡机构按照中国银联/特殊领域行业规范的支付和清算规则进行结算;积分在特约商户使用,用户需按照使用规则,在真实的特约商户进行真实消费使用后,由开户银行按照中国人民银行的相关规范进行结算;权益使用,用户需按照使用规则,在真实的特约商户进行真实交易消费使用。

积分通有权利参照合规的要求,对积分的充值,以及积分在特约商户使用设置限额(包括单笔交易限额、单日交易限额等)。

3.9 “公共积分”的展期,“公共积分”到期,发放机构有权利予以收回。发放机构不提出赎回要求且超过有效期的积分,积分通应公示展期规则,并提供展期使用的增值服务。超过有效期的积分在展期过程中,可以按照展期规则继续使用。权益不可展期使用。

3.10 积分通为用户提供积分代为收取或代为使用的服务,对应的“公共积分”资金转移,由开户银行、收单服务机构进行清结算。

3.11 积分通及业务参与方均应当确保“公共积分”业务交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在业务开展的全流程中的一致性,不得篡改或者隐匿交易信息。交易信息包括但不限于下列内容:

3.11.1 交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易对应的金额、交易时间;

3.11.2 用户的“公共积分”账户、“公共积分”支付账户、真实商户(包括特约商户)名称、编码、商户类别码;

3.11.3 用户的身份验证和交易授权信息;

3.11.4 有效追溯交易的标识。

3.12 因交易取消(撤销)、退货、交易不成功等原因需划回“公共积分”账户的“公共积分”,积分相对应的“公共积分”资金应当划回原扣划“公共积分”资金的“公共积分”业务专户。为防止“公共积分”补贴被恶意套取或套现,根据发放机构的要求,可要求特约商户对涉及“公共积分”补贴的交易(包括“公共积分”发放和“公共积分”使用)不得办理退货,但必须在交易前向用户明确告知。

3.13 对于用户“公共积分”业务操作行为,应当在确认用户身份及真实意愿后及时办理,并在操作生效之日起至少五年内,真实、完整保存操作记录。用户操作行为包括但不限于登录和注销登录、身份识别和交易验证、变更身份信息和联系方式、调整业务功能、调整交易限额、变更交易方式,以及变更或挂失密码、数字证书、电子签名等。

4 “公共积分”资金存管与使用

4.1 根据中国人民银行关于开户的规范要求,“公共积分”业务专户的主账户名称为“积分通(张家口)信息服务有限公司”。

4.2 开户银行应当根据不同“公共积分”业务项目,为发放机构认购积分的资金开立簿记账户——即设立“公共积分”业务专户下的子账户(子账户名称设立规则:发行机构设定的“公共积分”名称+发放机构名称或简称+“专用账户”字样),举例:江苏省体育局“全民健身公共积分”项目的子账户为:全民健身公共积分(江苏省体育局)专用账户。对不同项目积分的“公共积分”资金进行分户管理,便于区分不同项目进行对账、资金清结算和审计。用户自己认购积分的“公共积分”资金,发放机构名称统一为“积分通”。开户银行应当向发放机构出具专用账户开户回单,积分通应当向发放机构出具《专用账户资金存管和使用说明》。

4.3 开户银行利用网上银行和现金管理平台等功能,对“公共积分”业务专户进行结算限制,不可办理现金支付、不得对该账户出售支票,资金结算全部通过网上银行操作。

4.4 客户、用户积分对应的“公共积分”资金100%全额缴存至“公共积分”业务专户。应该保障客户、用户“公共积分”资金安全、完整,维护客户、用户合法权益。开户银行对客户、用户的“公共积分”资金的存放、使用、划转实行监督,积分通应当配合。

4.5 客户、用户积分对应的“公共积分”资金只能用于办理客户、用户委托的“公共积分”业务。任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户、用户积分对应的“公共积分”资金,不得擅自以客户、用户积分对应的“公共积分”资金为他人提供担保。

4.6 积分通开立的“公共积分”业务专户,用于办理客户、用户积分对应的“公共积分”资金跨行收付业务。该账户不得透支、不得出借、出租、出售,不得利用“公共积分”业务专户从事或协助他人从事非法活动。

4.7 积分通应当与开户银行签订账户协议,约定双方的权利、义务和责任。账户协议应当约定积分通从开户银行划转客户、用户积分对应的“公共积分”资金的支付指令,以及客户、用户积分对应的“公共积分”资金发生损失时双方应当承担的偿付责任和相关偿付方式。账户协议对客户、用户积分对应的“公共积分”资金安全保障的责任约定不明的,积分通应当优先保证客户、用户积分对应的“公共积分”资金安全及业务的连续性,不得因争议影响客户、用户的正当权益。

4.8 积分通应当在开户银行开立至少一个自有资金账户。“公共积分”业务专户应当与自有资金账户分户管理,“公共积分”业务专户不得办理现金支取。

4.9 “公共积分”业务专户可以以现金形式接收客户、用户积分对应的“公共积分”资金,以银行转账方式或通过清算机构/收单服务机构以代收方式办理客户、用户积分对应的“公共积分”资金收取业务,“公共积分”资金支取业务,以开户银行转账方式或商业银行/清算机构以代付方式办理。

4.10 积分通的关联企业应当直接要求客户、用户将认购积分对应的“公共积分”资金100%全额存入“公共积分”业务专户对应项目的子账户,不得以该关联企业自身的名义开立“公共积分”资金银行账户(涉及政府项目需要独立开立财政监管账户的,需另行签约)。

4.11 积分通拟撤销“公共积分”业务专户的,应当书面告知开户银行,并于拟撤销账户内的“公共积分”资金全额转入承接账户后,办理销户手续。积分通拟撤销“公共积分”业务专户的,承接账户为积分通在开户银行开立的新“公共积分”业务专户。

4.12 积分通拟变更“公共积分”业务专户,如有监管要求的,应当提前5个工作日向有权监管机构报备变更理由、时间安排、变更后的开户银行以及承接账户信息等事项。变更前的开户银行应当于资金划转结清当日,撤销积分通在该行开立的“公共积分”业务专户。

4.13 积分通终止开展“公共积分”业务,应当在客户/用户权益保障方案中,说明“公共积分”业务专户撤销事项,并根据与客户/用户的相关协议,合法、合规地妥善处理善后工作后,方可办理销户手续。

4.14 积分通和开户银行应当妥善保管“公共积分”业务专户信息,保障信息安全和交易安全。

4.15 只有在收到客户/用户按规则发出的使用/赎回积分不可撤销的指令后,积分通才能办理划转对应“公共积分”资金的业务,不得提前办理。

4.16 通过银行转账方式接收客户/用户认购积分对应的“公共积分”资金,应当直接100%全额缴存至“公共积分”业务专户;按规定可以以现金形式接收客户/用户认购积分对应的“公共积分”资金,应当在收讫日起2个工作日内100%全额存入“公共积分”业务专户对应项目的子账户。

4.17 积分通办理客户/用户委托的积分充值、使用业务,只能通过“公共积分”业务专户,由开户银行对相应的“公共积分”资金进行跨行清结算。

4.18 按规定或约定为客户办理积分赎回对应“公共积分”资金赎回业务的,应当通过相应的“公共积分”业务专户划转资金,不得使用现金。

4.19 “公共积分”业务服务费收入只能存入积分通自有资金账户,不能划转至“公共积分”业务专户。

4.20 因办理客户/用户“公共积分”业务收取的各种服务费,可以从客户/用户的“公共积分”资金中扣除,并划转至积分通自有资金账户。

4.21 积分通应当按照账户协议约定,向开户银行提交支付指令(包括通过清算机构提交的代付指令),并确保相关资金划转事项的真实性、合规性,由此引发的任何后果由积分通负全部责任。开户银行应当对支付指令审核无误后,办理资金划转,必要时可以要求提交相应的证明文件。开户银行有权拒绝执行未按约定发送的支付指令。

4.22 除执行账户撤销、账户变更、“公共积分”资金赎回、“公共积分”业务服务费收取外,“公共积分”业务专户对外支付时,应遵循:

4.22.1 存管业务专用账户仅限用于:(1)向发卡机构划付“公共积分”资金;(2)通过开户银行提供的银企互联服务,由开户银行向特约商户结算“公共积分”资金;(3)向结算业务专用账户划付专门项目的“公共积分”资金。

4.22.2 结算业务专用账户仅限用于:通过开户银行提供的银企互联服务,由结算业务专用账户开户银行向项目特约商户结算“公共积分”资金。

4.23 积分通和开户银行应当建立“公共积分”资金信息核对机制,逐日核对“公共积分”资金的清结算、划转、存放、使用等信息,并保存核对记录。

4.24 客户应该主动通过“公共积分”平台系统对应的权限功能,对“公共积分”业务数据进行对账;客户应该主动通过申请,对开户银行的“公共积分”业务专户对应子账户的“公共积分”资金数据进行对账,客户在对账日(每月10日)不进行对账的,视为对当月“公共积分”业务数据和/或“公共积分”资金数据不存在异议。如果客户对“公共积分”业务数据和/或“公共积分”资金数据经对账存在异议,应该在对账日(每月10日)前就上一个自然月的异议情况向积分通提交,积分通需要在7个工作日内予以回复。

4.25 为规范监管,当有监管要求时,开户银行应该提供从业务流程和技术条件上为有权监管机构提供监督,并与积分通共同行使对“公共积分”业务专户管理职能的服务。

5 风险管理与用户权益保护

5.1 积分通、业务参与方和用户均应当依法维护各当事方合法权益,遵守反行贿和受贿、反不正当竞争、反洗钱等相关规定,履行反行贿和受贿、反不正当竞争、反洗钱的义务。

5.2 积分通应当综合业务参与方和用户类型、身份核实方式、交易行为特征、资信状况等因素,并动态对业务参与方和用户的交易风险进行管控(包括委托第三方信用征信机构进行专业管控)。

5.3 积分通应当根据业务参与方和用户风险评级、交易验证方式、交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易额、交易时间、特约商户类别等因素,建立并完善积分通“公共积分”业务风险管理制度和交易监测体系,对疑似欺诈、套现、洗钱、传销、非法集资或融资、行贿受贿、不正当竞争、骗取和套取补贴、偷逃税收、损害个人隐私等违法国家法律法规、监管机构制度规范,以及损害任何第三方和用户合法权益的违法、违规交易,及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施。

5.4 积分通应当向业务参与方,并要求业务参与方向用户充分提示“公共积分”业务的交易特殊性、潜在风险以及超过有效期灭失的风险,及时揭示不法分子新型作案手段,对业务参与方和用户进行必要的安全教育,并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。

5.5 积分通和业务参与方均应当依照GB/T35273-2017《个人信息安全规范》及《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》等国家有关用户信息保护的规定,制定有效的用户信息保护措施和风险控制机制,履行用户信息保护责任。

5.6 除商业银行和金融类发卡机构外,积分通和业务参与方均不得存储用户银行卡的磁道信息或芯片信息、验证码、密码等敏感信息。“公共积分”支付账户的交易密码,由发卡机构负责管理。用户可以在积分通的电子渠道(如手机用户端等)设置交易密码,用于该渠道已绑定“公共积分”账户等的支付使用和交易校验,按上述交易密码进行的交易,由积分通承担授权和风险控制主体责任。积分通和业务参与方人员禁止接触明密文密码,明密文的交易密码不得以任何形式存储,包括但不限于数据库、日志等。在交易过程中,积分通应以加密的形式对交易密码进行妥善保存、传输,并在获得用户授权同意下有权在用户交易时进行核验。应当以“最小化”原则采集、使用、存储和传输用户信息,并告知用户相关信息的使用目的和范围。积分通和业务参与方不得向其他机构或个人提供用户信息,法律法规另有规定以及经用户本人逐项确认并授权的除外。

5.7 对用户根据“公共积分”账户余额进行“公共积分”支付/使用的管理,应根据积分通(包括应发行机构、发放机构要求)对发放规则和支付/使用规则的规定,以及发卡机构或清算机构的规范要求执行。

5.8 受理“公共积分”使用的相关系统设施、技术、应用软件等,均应当持续符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求。

5.9 积分通和业务参与方均应当在境内拥有安全、规范的“公共积分”业务处理系统及其备份系统,制定突发事件应急预案,保障系统安全性和业务连续性。

5.10 积分通和发卡机构应当采取有效措施,确保用户在执行“公共积分”业务交易指令前可对提供商品/服务的线下、线上商户(包括特约商户)的名称和账号、交易金额等交易信息进行确认,并在交易指令完成后及时将结果通知用户。因交易超时、无响应或者系统故障导致交易指令无法正常处理的,应当及时提示用户;因用户原因造成交易指令未执行、未适当执行、延迟执行的,应当主动通知用户更改或者协助用户采取补救措施。

5.11 积分通应当通过具有合法独立域名的网站、用户端和统一的客服电话等渠道,为用户免费提供至少最近一年以内“公共积分”账户信息查询服务(“公共积分”支付账户信息查询服务,由发卡机构提供),并建立健全差错争议和纠纷投诉处理制度,配备专业部门和人员据实、准确、及时处理交易差错和客户投诉,同时应当告知用户相关服务的正确获取途径,指导用户有效辨识服务渠道的真实性。

5.12 积分通应当充分尊重用户自主选择权,不得强迫用户使用所提供的“公共积分”业务。

5.13 为防止交易数据和信息差错的风险,本着“业务主体独立监管业务数据和信息”的风险管理和控制原则,发行机构、发放机构和特约商户应当对涉及其业务的“公共积分”应用、交易的数据和信息的准确性进行监督与管控。发行机构、发放机构和特约商户应当与积分通约定最终确认方式,并以协议方式对相关数据和信息安全的监管和确认进行明确。发放机构有权利依据其确认的数据,针对其“公共积分”业务专户独立开展合理的审计。

5.14 因系统升级、调试等原因,需暂停交易服务的,积分通应当至少提前5个工作日予以公告。变更协议条款、提高服务收费标准或者新设收费项目的,应当于实施之前在网站等服务渠道以显著方式连续公示30日,并于用户首次办理相关业务前确认用户知悉且接受调整的全部详细内容。

5.15 发生重大风险事件的,积分通有义务及时向有权监管机构报告;发现涉嫌违法犯罪的,同时报告公安机关。

5.16 根据监管需求,有权监管机构可以根据社会经济发展情况和管理需要,要求对“公共积分”业务范围、模式、功能、限额及业务创新等相关管理措施进行适时调整。

5.17 业务参与方应当根据本《指引》制定开展“公共积分”业务应用的企业自律规范,建立自律审查机制,经向积分通报备后组织实施。自律规范应包括各种协议的范本,明确协议应记载和不得记载事项,还应包括披露有关信息的具体内容和标准格式。

5.18 积分通和业务参与方应当建立信用承诺制度,以标准格式向社会公开承诺依法合规开展“公共积分”业务和应用、保障用户信息安全和资金安全、维护客户和用户合法权益、如违法违规自愿接受约束和处罚。

5.19 发卡机构根据中国人民银行等监管机构的规范要求,进行风险管理与用户权益保护。

6 法律责任

6.1 开展“公共积分”业务有下列情形之一的,应参照相关规定自愿承担相应的法律责任并接受有权监管机构的处罚:

6.1.1 未按规定建立用户实名制管理、“公共积分”账户开立与使用、差错争议和纠纷投诉处理、应急预案等管理制度的;

6.1.2 未按规定建立用户风险评级管理、“公共积分”账户功能与个人金融账户的限额管理、用户交易指令验证管理、交易和信息安全管理、交易监测系统等风险控制机制的,未按规定对“公共积分”业务采取有效风险控制措施的;

6.1.3 未按规定进行风险提示、公开披露相关信息的;

6.1.4 未按规定履行报告和报备义务的;

6.1.5 不符合“公共积分”业务系统设施有关要求的;

6.1.6 不符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求的,采用数字证书、电子签名不符合《中华人民共和国电子签名法》、《金融电子认证规范》等规定的;

6.1.7 在明知交易非法、虚假的前提下,为该类提供“公共积分”业务服务,发现用户疑似或者涉嫌违法违规行为未按规定采取有效措施的;

6.1.8 未按规定采取用户交易指令验证措施的;

6.1.9 未真实、完整、准确反映“公共积分”业务交易信息,篡改或者隐匿交易信息的;

6.1.10 未按规定处理用户信息,或者未履行用户信息保密义务,造成信息泄露隐患或者导致信息泄露的;

6.1.11 公开披露虚假信息的;

6.1.12 违规开立“公共积分”账户、“公共积分”支付账户,或擅自经营其他金融业务活动的;

6.1.13 其他违反本《指引》的行为,以及监管机构认为参照相关规定应该进行处罚的行为。

6.2 违反反洗钱、反行贿受贿、反不正当竞争等规定的,依据国家有关法律法规进行处理。

7 其他

在具体开展“公共积分”业务中,积分通可以依据本《指引》的业务规范,对业务参与方颁布相关业务管理办法、管理实施细则等规范性文件,并通过积分通官方网站予以公示。

积分通应当依据本《指引》及规范性文件,与业务参与方和用户签署各类规范性协议(有监管要求的,需进行报备),开展合作、提供服务,并依据本《指引》及规范性文件,对业务参与方和用户进行管理。

在符合国家法律、法规规范的前提下,积分通对本《指引》及相应的规范性文件拥有解释权和修订权,修订版通过积分通官方网站公示后自动生效,并替换之前的版本。


202011日第二版)


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