积分通“公共积分”业务指引<第一版>

积分通“公共积分”业务指引<第一版>

协议文件 2019-03-08 16:35:00 | 阅读:1357
为应用金融科技创新服务国家战略和实体经济,完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力,增强人民群众获得感、幸福感,根据上海积分通信息服务有限公司及关联企业(以下统称“积分通”)与中国银联、清算机构、合作商业银行及非银行支付机构签署的相关协议规范,在惠民、补贴、扶贫、激励和精准营销等领域开展“公共积分”业务,实现“公共积分”应用云闪付,通过中国银联清算在银联网络通行支付,以及“公共积分”应用扫码付,通过清算机构实现精准发放、精准支付、精准还原大数据。为确保业务合规,防范金融风险,保护各参与方的合法权益,发布







积分通“公共积分”业务指引

(第一版)











上海积分通信息服务有限公司

0一九年三月一日

1 业务介绍

1.1 业务目的

为应用金融科技创新服务国家战略和实体经济,完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力,增强人民群众获得感、幸福感,根据上海积分通信息服务有限公司及关联企业(以下统称“积分通”)与中国银联、清算机构、合作商业银行及非银行支付机构签署的相关协议规范,在惠民、补贴、扶贫、激励和精准营销等领域开展“公共积分”业务,实现“公共积分”应用云闪付,通过中国银联清算在银联网络通行支付,以及“公共积分”应用扫码付,通过清算机构实现精准发放、精准支付、精准还原大数据。为确保业务合规,防范金融风险,保护各参与方的合法权益,发布《积分通“公共积分”业务指引》(以下称“本《指引》”)。

1.2 业务范围

“公共积分”业务的应用范围包括但不限于:民生领域补贴资金精准发放、精准支付、精准还原数据;异业间精准融合、相互引流、联合大数据营销;消费品制造业、实体零售业和服务业消费提质转型升级的大数据精准营销;福利和激励资产货币化精准发放、精准支付、精准还原数据等领域。

1.3 适用对象

1.3.1 业务主体方

上海积分通信息服务有限公司(简称“积分通”)。

1.3.2 业务主体方关联企业

上海积分通信息服务有限公司体系内的分公司、子公司(统称“关联企业”)。

1.3.3 业务参与方

1.3.3.1 发行机构:授权积分通依据其“公共积分”经营资质,根据行业应用规范,发行“公共积分”的政府、行业组织和法人机构。

当发行机构同时认购“公共积分”发放的,也是发放机构。

1.3.3.2 发放机构:认购“公共积分”,设定支付规则,并将等值人民币100%全额缴存至积分通“公共积分”业务专用账户”,按发放规则向用户发放的政府、行业组织和机构,包括为会员提供会员资产(包括会员积分)兑换“公共积分”的机构。

当发放机构同时受理“公共积分”(定向积分、权益积分)使用的,也是特约商户。

1.3.3.3 特约商户:通过收单服务机构统一应用“公共积分”受理系统,受理“公共积分”(定向积分、权益积分)使用的机构,包括线上受理“公共积分”使用的机构(线上特约商户)和线下受理“公共积分”使用的机构(线下特约商户)。

1.3.3.4 平台机构:经积分通授权,有权为特定行业的发行机构和发放机构提供“公共积分”业务行业应用运营服务的机构。

1.3.3.5 服务机构:包括由积分通、关联企业或平台机构授权,提供“公共积分”业务应用推广和服务的机构(简称“推广服务机构”),以及持有中国人民银行支付业务许可证、有权开展收单业务、并按积分通的业务和技术标准接入“公共积分”应用系统,为“公共积分”业务应用提供专业化服务的机构(简称“收单服务机构”)。

1.3.3.6 发卡机构:为实现“通用积分”在银联网络内合规支付,提供“公共积分”支付账户发行和管理服务的商业银行、非银行支付机构等发卡机构。

1.3.3.7 开户银行:开立积分通“公共积分”结算业务专用账户、存管业务专用账户,提供“公共积分”资金的结算、归集、划转、存管、使用等合规管理和服务的商业银行。

1.4.3用户

自愿接受“公共积分”业务服务、在积分通开立“公共积分”账户,获得或认购“公共积分”,并通过有效身份认证的自然人。

1.5 参考办法

本《指引》参照办法包括但不限于:《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《中国银联电子支付账户产品服务指引》、《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》,以及GB/T35273-2017《个人信息安全规范》等文件、办法、规范。

1.6 名词解释

1.6.1 公共积分:“公共积分”由上海积分通信息服务有限公司统一投放,是一种遵从各行业应用规范,与人民币等值、恒定对价(1元“公共积分”恒定等值1元人民币,可精确到0.01元),符合金融规范的货币化数字资产。“公共积分”可以设定发放范围和发放规则(以下统称“发放规则”)和兑换规则,“公共积分”可以设定支付范围和支付规则(以下统称“支付规则”),“公共积分”可以记录和还原相关信息和数据。

“公共积分”由“公共积分”账户进行簿记,“公共积分”具有有效期,不计付利息,也不可兑付现金。

“公共积分”包括:通用“公共积分”(简称“通用积分”,采用账户紧耦合方式,通过“公共积分”支付账户,在银联网络内消费商品/服务时按支付规则通行支付,由中国银联进行清算)、定向“公共积分”(简称“定向积分”,采用账户松耦合方式,通过智能合约技术,在指定特约商户消费指定商品/服务时按支付规则精准支付,由清算机构进行清算)和权益“公共积分”(简称“权益积分”,通过“公共积分”平台系统的智能合约技术,在特约商户消费商品/服务时按支付规则部分抵用支付)三类。

1.6.2 公共积分”账户:根据用户的真实意愿开立,用于记录“公共积分”余额、变动、用户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记,由积分通负责管理。

1.6.3 “公共积分”支付账户:由发卡机构按照金融监管要求提供,实现“通用积分”在银联网络通行支付的个人金融账户、金融预付卡账户等,亦称“公共积分通付卡”账户。

1.6.4 “公共积分”资金:发放机构、提供“公共积分”衍生金融增值服务的持牌机构(统称“客户”)认购、以及用户充值“公共积分”(包括“通用积分”和“定向积分”)而100%全额缴存至积分通“公共积分”业务专用账户的人民币资金。

1.6.5 “公共积分”业务专用账户:包括“公共积分”结算业务专用账户和存管业务专用账户(除特别说明,统称“‘公共积分’业务专户”)。“公共积分”业务专户在开户银行开立,专门结算、存管客户及用户“公共积分”资金,根据不同项目进行分户管理并有独立账号,结算业务专户仅限用于向存管业务专户结算划付,存管业务专户仅限用于向发卡机构划付并由中国银联向银联网络商户清算,以及用于由清算机构以代付方式直接向特约商户清算。

1.6.6 “公共积分”业务:包括“公共积分”发行、发放、兑换、转账、支付、展期等各项业务的统称。

1.6.6.1 “公共积分”发行:发行机构授权积分通按照行业应用规范,发行并投放冠以发行机构或项目名称“公共积分”的行为;

1.6.6.2 “公共积分”发放:发放机构主动或由清算机构按照规则以代收方式将“公共积分”资金100%全额存入对应项目账号的“公共积分”业务专户,通过积分通“公共积分”平台系统,认购等值“公共积分”,按发放规则向用户发放、回馈“公共积分”的行为;

1.6.6.3 “公共积分”兑换:用户通过积分通“公共积分”平台系统或会员企业平台系统,将各种会员资产和会员积分,按交易规则,等值、单向交易成“公共积分”,以及用户将一种“公共积分”,按兑换规则,兑换成另一种“公共积分”的行为;

1.6.6.4 “公共积分”转账:用户通过“公共积分”平台系统,将本人“积分账户”中可转账的各类“公共积分”,按转账规则转账到其他用户“积分账户”的行为;

1.6.6.5 “公共积分”支付:应用“公共积分”支付账户并通过中国银联清算,或应用积分通扫码付并通过清算机构清算,按支付规则实现“公共积分”支付的行为;

1.6.6.6 “公共积分”展期:按展期规则,针对发放机构不予收回的过期失效“公共积分”(通用积分和定向积分),为用户提供展期保管增值服务的行为。过期失效的“公共积分”在展期过程中,可以按照新的展期积分规则继续使用。


2 用户管理

2.1 遵循“了解我的客户”原则,建立健全用户身份识别机制。为用户开立与“公共积分”账户关联的“公共积分”支付账户时,应当根据发卡机构的要求,对用户实行实名制管理,登记并采取有效措施验证用户身份基本信息,建立用户唯一识别编码,并在与用户业务关系存续期间采取持续的身份识别措施,确保有效核实用户身份及其真实意愿。

2.2 与用户签订《积分通服务协议》(以下简称“服务协议”),约定双方责任、权利和义务,明确业务规则(包括但不限于业务功能和流程、身份识别和交易验证方式等),收费项目和标准,查询、差错争议及投诉等服务流程和规则,业务风险和非法活动防范及处置措施,用户损失责任划分和赔付规则等内容。

为用户开立“公共积分”账户的,还应在服务协议中以显著方式告知用户,并采取有效方式确认用户充分知晓并清晰理解下列内容:“‘公共积分’账户所记录的有效‘公共积分’余额不同于用户本人的银行存款,其实质为用户委托积分通保管的、所有权归属于用户的预付“公共积分”。该预付“公共积分”对应的积分资金虽然属于用户,但不以用户本人名义存放在银行,而以积分通名义存放在开户银行根据不同项目开立的“公共积分”业务专户内,并且由积分通向开户银行发起“公共积分”资金调拨指令。

应当确保协议内容清晰、易懂,并以显著方式提示用户注意与其有重大利害关系的事项。

2.3 经客户或用户主动提出申请,积分通可按照相关开户规则,为用户开立“公共积分”账户;经用户主动提出申请,发卡机构可按照中国人民银行等有权机构的相关规范,为用户开立“公共积分”支付账户。


3 业务管理

3.1 “公共积分”由上海积分通信息服务有限公司统一发行,不得超发,投放“公共积分”必须按100%全额在“公共积分”业务专户缴存“公共积分”资金。“公共积分”不得提现,不得通过购买投资理财等形式进行套现或者变相套现。

3.2 “公共积分”具有有效期,用户在有效期内不使用的部分,根据规则将失效并灭失(有展期规则的除外)。

3.3 “公共积分”账户及“公共积分”支付账户不得透支,不得出借、出租、出售,不得利用“公共积分”账户及“公共积分”支付账户从事或者协助他人从事非法活动。

3.4 “公共积分”的发行,需经由积分通委托的第三方企业信用征信机构,对发行机构及应用模式评估为合法、合规后,以(政府)发文、(组织或法人机构)签约等方式由发行机构授权积分通发行。

3.5 “公共积分”的发放,需经由积分通委托的第三方企业征信机构,对发放机构及应用模式评估为合法、合规后,以签约方式开展。发放机构应主动或通过清算机构以代收方式将“公共积分”资金先行、100%全额存放于“公共积分”业务专户内,通过“公共积分”平台系统或线下、线上特约商户终端应用系统,按发放规则向用户发放。

3.6 “公共积分”的兑换,需经由积分通委托的第三方企业信用征信机构,对发放机构及应用模式评估为合法、合规后,以签约方式开展。发放机构应按照与会员资产或会员积分实际价值(由发放机构明确并颁布)等价兑换原则和兑换规则开展兑换。“公共积分”的兑换,积分通向发放机构发送会员资产、会员积分单向兑换“公共积分”(以下简称“兑换标的”)的交易指令,扣划发放机构对应兑换标的的“公共积分”资金,积分通和发放机构应当执行下列要求:

3.6.1 事先或在首笔兑换时,自主识别用户身份并分别取得用户和发放机构的协议授权,同意其向发放机构发起兑换指令并扣划对应兑换标的的“公共积分”资金;

3.6.2 发放机构应当事先或在首笔兑换时,自主识别用户身份并与用户直接签订授权协议,明确约定兑换标的“公共积分”的兑换规则、兑换验证方式和支付规则等。

3.6.3 办理会员资产、会员积分兑换“公共积分”业务,发放机构的会员资产、会员积分账户与“公共积分”账户应属于同一用户。发放机构应按照与用户的约定及时办理相关兑换业务。

“公共积分”之间的兑换,由积分通比照以上规范执行。

3.7 “公共积分”的转账,应通过“公共积分”平台系统,将本人“积分账户”中可转账的各类“公共积分”,按照用户自愿原则和转账规则转账到其他用户“积分账户”。用户之间进行的“公共积分”转账,除发放机构另有限制外,不限于“公共积分”的种类。

3.8 “公共积分”的支付,“通用积分”支付,通过圈存入“公共积分”支付账户,按照中国银联支付和清算规则,实现在中国银联网络线上、线下真实商户进行真实交易时支付;“定向积分”支付,按照中国人民银行的相关规范和支付规则,通过清算机构清算,实现在线上、线下真实特约商户进行真实交易时支付;“权益积分”支付,按照支付规则,通过“公共积分”平台系统,实现在线上、线下真实特约商户进行真实交易时支付。

3.9 “公共积分”的展期,“公共积分”到期,发放机构有权利予以收回。按照规则发放机构不予收回的过期失效“公共积分”(通用积分和定向积分),积分通应提供展期保管的增值服务,并公示新的展期规则。过期失效的“公共积分”在展期过程中,可以按照新的展期规则继续使用。

3.10 积分通为用户提供代为收取或代为支付“公共积分”的信息服务,对应“公共积分”收付的“公共积分”资金转移服务,由商业银行、发卡机构或清算机构根据积分通的相关信息提供。

3.11 积分通、关联企业及业务参与方均应当确保“公共积分”业务交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在业务开展的全流程中的一致性,不得篡改或者隐匿交易信息。交易信息包括但不限于下列内容:

3.11.1 交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易对应的金额、交易时间;

3.11.2 用户的“公共积分”账户、“公共积分”支付账户、真实商户(包括特约商户)名称、编码、商户类别码;

3.11.3 用户的身份验证和交易授权信息;

3.11.4 有效追溯交易的标识。

3.12 因交易取消(撤销)、退货、交易不成功等原因需划回“公共积分”账户的“公共积分”,相对应的“公共积分”资金应当划回原扣款的“公共积分”业务专户。

3.13 对于用户“公共积分”业务操作行为,应当在确认用户身份及真实意愿后及时办理,并在操作生效之日起至少五年内,真实、完整保存操作记录。用户操作行为包括但不限于登录和注销登录、身份识别和交易验证、变更身份信息和联系方式、调整业务功能、调整交易限额、变更交易方式,以及变更或挂失密码、数字证书、电子签名等。


4 “公共积分”资金存管与使用

4.1 根据中国人民银行的规范要求,“公共积分”业务专户的主账户名称为“上海积分通信息服务有限公司”。

4.2 开户银行应当根据不同“公共积分”业务项目,为发放机构认购“公共积分”资金开立簿记账户——即设立“公共积分”业务专户下的子账户(子账户名称设立规则:发行机构设定的“公共积分”名称+发放机构名称或简称+“专用账户”字样),举例:江苏省体育局“全民健身公共积分”项目专户子账户为:全民健身公共积分(江苏省体育局)专用账户。对不同项目的“公共积分”资金进行分户管理,便于对不同项目的资金结算、对账和审计进行区分。用户自己认购“公共积分”资金,发放机构名称统一为“积分通”。开户银行应当向发放机构出具专用账户开户回单和积分通与开户银行共同盖章的《专用账户资金存管和使用说明》。

4.3 开户银行利用网上银行和现金管理平台等功能,对“公共积分”业务专户进行结算限制,不可办理现金支付、不得对该账户出售支票,资金结算全部通过网上银行操作。

4.4 客户、用户的“公共积分”资金100%全额缴存至“公共积分”业务专户。应该保障客户、用户“公共积分”资金安全、完整,维护客户、用户合法权益。开户银行对客户、用户的“公共积分”资金的存放、使用、划转实行监督,积分通应当配合。

4.5 客户、用户的“公共积分”资金只能用于办理客户、用户委托的“公共积分”业务。任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户、用户的“公共积分”资金,不得擅自以客户、用户的“公共积分”资金为他人提供担保。

4.6 积分通开立的“公共积分”业务专户,用于办理客户、用户的“公共积分”资金跨行收付业务。该账户不得透支、不得出借、出租、出售,不得利用“公共积分”业务专户从事或协助他人从事非法活动。

4.7 积分通应当与开户银行签订账户协议,约定双方的权利、义务和责任。账户协议应当约定积分通从开户银行划转客户、用户的“公共积分”资金的支付指令,以及客户、用户的“公共积分”资金发生损失时双方应当承担的偿付责任和相关偿付方式。账户协议对客户、用户的“公共积分”资金安全保障的责任约定不明的,积分通应当优先保证客户、用户的“公共积分”资金安全及业务的连续性,不得因争议影响客户、用户的正当权益。

4.8 积分通应当在开户银行开立至少一个自有资金账户。“公共积分”业务专户应当与自有资金账户分户管理,“公共积分”业务专户不得办理现金支取。

4.9 “公共积分”业务专户可以以现金形式接收客户、用户的“公共积分”资金、以银行转账方式或通过清算机构代收代付方式办理客户、用户的“公共积分”资金收取和支取业务。

4.10 除承担积分通“公共积分”大数据结算管理功能的分支机构外,积分通的分支机构应当直接要求客户将“公共积分”资金100%全额存入“公共积分”业务专户对应客户的子账户,不得以该分支机构自身的名义开立“公共积分”资金银行账户(涉及政府财政项目需要独立开立财政监管账户的,需另行签约)。

4.11 积分通拟撤销“公共积分”业务专户的,应当书面告知开户银行,并于拟撤销账户内的“公共积分”资金全额转入承接账户后,办理销户手续。积分通拟撤销“公共积分”业务专户的,承接账户为积分通在开户银行或其授权分支机构开立的“公共积分”业务专户。

4.12 积分通拟变更“公共积分”业务专户的,应当提前5个工作日向有权监管机构报备变更理由、时间安排、变更后的开户银行以及承接账户信息等事项。变更前的开户银行应当于资金划转结清当日,撤销积分通在该行开立的“公共积分”业务专户。

4.13 积分通终止开展“公共积分”业务,应当在客户权益保障方案中,说明“公共积分”业务专户撤销事项,并根据与客户的相关协议,合法、合规地妥善处理善后工作后,方可办理销户手续。

4.14 积分通和开户银行应当妥善保管“公共积分”业务专户信息,保障客户信息安全和交易安全。

4.15 只有在收到客户、用户的“公共积分”资金或客户、用户划转的“公共积分”资金不可撤销的支付指令后,积分通才能办理相关的“公共积分”业务,不得提前办理。

4.16 通过银行转账方式接收的客户、用户的“公共积分”资金,应当直接100%全额缴存至“公共积分”业务专户;按规定可以现金形式接收的客户、用户的“公共积分”资金,应当在收讫日起2个工作日内100%全额存入“公共积分”业务专户对应客户的子账户。

4.17 积分通只能通过“公共积分”业务专户办理客户、用户委托的跨行结算和付款业务。

4.18 按规定或约定为客户办理“公共积分”资金赎回的,应当通过相应的“公共积分”业务专户划转资金,不得使用现金。

4.19 “公共积分”业务服务费收入只能存入自有资金账户,不能划转至“公共积分”业务专户。

4.20 因办理客户、用户的“公共积分”资金划转产生的手续费费用,不得使用客户、用户的“公共积分”资金支付。

4.21 积分通应当按照账户协议约定,向开户银行提交支付指令(包括通过清算机构提交的代付指令),并确保相关资金划转事项的真实性、合规性,由此引发的任何后果由积分通负全部责任。开户银行应当对支付指令审核无误后,办理资金划转,必要时可以要求提交相应的证明文件。开户银行有权拒绝执行未按约定发送的支付指令。

4.22 除执行账户撤销、账户变更、资金赎回外,“公共积分”业务专户对外支付时,结算业务专户仅限于向存管业务专户划转(且必须存入一一对应的客户子账户),存管业务专户仅限于向提供“通用积分”支付服务的发卡机构划转,或由清算机构以代收方式为特约商户“通用积分”和“定向积分”支付提供的清算。

4.23 积分通和开户银行应当建立“公共积分”资金信息核对机制,逐日核对“公共积分”资金的结算、划转、存放、使用等信息,并保存核对记录。

4.24 客户应该主动通过“公共积分”平台系统对应的权限功能,对“公共积分”业务数据进行对账;客户应该主动通过申请,对开户银行的“公共积分”业务专户对应子账户下的“公共积分”资金数据进行对账。如果客户对“公共积分”业务数据和/或“公共积分”资金数据对账存在异议,应该在每月10日前就上一个自然月的异议情况向积分通提交,积分通需要在7个工作日内予以回复。

4.24 为规范监管,开户银行应该具备从业务流程和技术条件上为有权监管机构提供监督,并与积分通共同行使对“公共积分”业务专户管理职能服务的能力。


5 风险管理与用户权益保护

5.1 积分通、关联企业、业务参与方和用户均应当依法维护当事人合法权益,遵守反行贿和受贿、反不正当竞争、反洗钱等相关规定,履行反行贿和受贿、反不正当竞争、反洗钱的义务。

5.2 积分通应当综合业务参与方和用户类型、身份核实方式、交易行为特征、资信状况等因素,并动态对业务参与方和用户的交易风险进行管控(或委托第三方信用征信机构进行专业管控)。

5.3 积分通应当根据业务参与方和用户风险评级、交易验证方式、交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易额、交易时间、特约商户类别等因素,建立交易风险管理制度和交易监测系统,对疑似欺诈、套现、洗钱、传销、非法集资或融资、行贿受贿、不正当竞争、骗取和套取补贴、偷逃税收、损害个人隐私等违法国家法律法规、监管机构制度规范,以及损害任何第三方和用户合法权益的违法、违规交易,及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施。

5.4 积分通应当向业务参与方和用户充分提示“公共积分”业务的潜在风险以及超过有效期的灭失风险,及时揭示不法分子新型作案手段,对关联企业、业务参与方和用户进行必要的安全教育,并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。

5.5 积分通、关联企业和业务参与方均应当依照GB/T35273-2017《个人信息安全规范》及《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》等国家有关用户信息保护的规定,制定有效的用户信息保护措施和风险控制机制,履行用户信息保护责任。

5.6 除发卡机构外,积分通、关联企业和其他业务参与方均不得存储用户银行卡的磁道信息或芯片信息、验证码、密码等敏感信息。“公共积分”支付账户的交易密码,由发卡机构负责管理。用户可以在积分通的电子渠道(如手机客户端等)设置六位支付密码,用于该渠道已绑定的银行卡账户等的支付校验,按上述支付六位支付密码进行的交易,由积分通承担授权和风险控制主体责任。积分通、关联企业和业务参与方人员禁止接触明密文密码,明密文的交易密码不得以任何形式存储,包括但不限于数据库、日志等。在交易过程中,积分通应以加密的形式对交易密码进行妥善保存、传输,并在获得用户授权同意下有权在用户交易时进行核验。应当以“最小化”原则采集、使用、存储和传输用户信息,并告知用户相关信息的使用目的和范围。积分通、关联企业和业务参与方不得向其他机构或个人提供用户信息,法律法规另有规定,以及经用户本人逐项确认并授权的除外。

5.7 对用户根据“公共积分”账户余额进行“公共积分”支付的管理,应根据积分通(包括应发行机构、发放机构要求)对发放规则和支付规则的规定,以及发卡机构或清算机构的规范要求执行。

5.8 开展“公共积分”支付的相关系统设施、技术、应用软件等,均应当持续符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求。

5.9 积分通和业务参与方均应当在境内拥有安全、规范的“公共积分”业务处理系统及其备份系统,制定突发事件应急预案,保障系统安全性和业务连续性。

5.10 积分通和发卡机构应当采取有效措施,确保用户在执行“公共积分”业务交易指令前可对提供产品/服务的线下、线上商户(包括特约商户)的名称和账号、交易金额等交易信息进行确认,并在交易指令完成后及时将结果通知用户。因交易超时、无响应或者系统故障导致流通指令无法正常处理的,应当及时提示用户;因用户原因造成交易指令未执行、未适当执行、延迟执行的,应当主动通知用户更改或者协助用户采取补救措施。

5.11 积分通应当通过具有合法独立域名的网站和统一的服务电话等渠道,为用户免费提供至少最近一年以内“公共积分”账户信息查询服务(“公共积分”支付账户信息查询服务,由发卡机构提供),并建立健全差错争议和纠纷投诉处理制度,配备专业部门和人员据实、准确、及时处理交易差错和客户投诉,同时应当告知用户相关服务的正确获取途径,指导用户有效辨识服务渠道的真实性。

5.12 积分通应当充分尊重发行机构、发放机构和/或用户自主选择权,不得强迫发行机构、发放机构和/或用户使用所提供的“公共积分”业务服务。

5.13 为防止交易数据和信息差错的风险,本着“业务主体独立监管数据和信息”的风险管理和控制原则,发行机构、发放机构应当对涉及其业务的“公共积分”应用、交易的数据和信息的准确性进行监督与管控。发行机构、发放机构应当与积分通约定最终确认方式,并以协议方式对相关数据和信息安全的监管和确认进行明确。发放机构有权利依据其确认的数据,针对其“公共积分”业务专户独立开展相关审计。

5.14 因系统升级、调试等原因,需暂停交易服务的,积分通应当至少提前5个工作日予以公告。变更协议条款、提高服务收费标准或者新设收费项目的,应当于实施之前在网站等服务渠道以显著方式连续公示30日,并于用户首次办理相关业务前确认用户知悉且接受拟调整的全部详细内容。

5.15 发生重大风险事件的,积分通有义务及时向有权监管机构报告;发现涉嫌违法犯罪的,同时报告公安机关。

5.16 有权监管机构可以根据社会经济发展情况和管理需要,要求对“公共积分”业务范围、模式、功能、限额及业务创新等相关管理措施进行适时调整。

5.17 积分通、关联企业和业务参与方应当根据本《指引》制定“公共积分”业务的企业自律规范,建立自律审查机制,经报备后组织实施。自律规范应包括积分通、关联企业、业务参与方与客户、用户签订协议的范本,明确协议应记载和不得记载事项,还应包括披露有关信息的具体内容和标准格式。

5.18 积分通、关联企业和业务参与方应当建立信用承诺制度,以标准格式向社会公开承诺依法合规开展“公共积分”业务、保障用户信息安全和资金安全、维护客户和用户合法权益、如违法违规自愿接受约束和处罚。

5.19 发卡机构根据中国人民银行等监管机构的规范要求,进行风险管理与用户权益保护。


6 法律责任

6.1 开展“公共积分”业务有下列情形之一的,应参照相关规定进行处罚:

6.1.1 未按规定建立用户实名制管理、“公共积分”账户开立与使用、差错争议和纠纷投诉处理、应急预案等管理制度的;

6.1.2 未按规定建立用户风险评级管理、“公共积分”账户功能与个人金融账户的限额管理、用户支付指令验证管理、交易和信息安全管理、交易监测系统等风险控制机制的,未按规定对“公共积分”业务采取有效风险控制措施的;

6.1.3 未按规定进行风险提示、公开披露相关信息的;

6.1.4 未按规定履行报告和报备义务的;

6.1.5 不符合“公共积分”业务系统设施有关要求的;

6.1.6 不符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求的,采用数字证书、电子签名不符合《中华人民共和国电子签名法》、《金融电子认证规范》等规定的;

6.1.7 为非法交易、虚假交易提供“公共积分”业务服务,发现用户疑似或者涉嫌违法违规行为未按规定采取有效措施的;

6.1.8 未按规定采取用户支付指令验证措施的;

6.1.9 未真实、完整、准确反映“公共积分”业务交易信息,篡改或者隐匿交易信息的;

6.1.10 未按规定处理用户信息,或者未履行用户信息保密义务,造成信息泄露隐患或者导致信息泄露的;

6.1.11 公开披露虚假信息的;

6.1.12 违规开立“公共积分”账户、“公共积分”支付账户,或擅自经营其他金融业务活动的;

6.1.13 其他违法本《指引》的行为,以及中国银联、清算机构和监管机构认为参照相关规定应该进行处罚的行为。

6.2 违反反洗钱、反行贿受贿、反不正当竞争等规定的,依据国家有关法律法规进行处理。


7 其他

在具体开展“公共积分”业务中,积分通可以依据本《指引》的业务规范,对管理企业、业务参与方颁布相关业务管理办法、管理实施细则等规范性文件,并通过积分通官方网站予以公示。

积分通应当依据本《指引》及规范性文件,与关联企业、业务参与方和用户签署经报备的各类规范性协议,开展合作、提供服务,并依据本《指引》及规范性文件,对关联企业、业务参与方和用户进行管理。

在符合国家法律、法规规范的前提下,积分通对本《指引》及相应的规范性文件拥有解释权和修订权,修订版通过积分通官方网站公示后自动生效,并替换之前的版本。


201931日版)


登录